庄敏烨律师II以“优惠汇率”换港币？当心！珠海已有人因“银行卡取现换汇”涉两罪获刑

发布时间：2026-08-07 / 来源：华商珠海

       近几年，在珠海出现这样一类案件：有人持大量他人银行卡在珠海柜员机取现人民币，兑换成港币后带到澳门赌场，以低于市场价卖给赌客。这种行为表面看是“赚取汇率差”，实则同时触犯妨害信用卡管理罪和非法经营罪，面临数罪并罚的严重刑事后果。

       · 一、妨害信用卡管理罪：非法持有他人信用卡即构罪

       在珠海口岸周边，行为人为了规避取现额度限制，往往向亲友借用或收购大量他人银行卡，持卡在境内取现后再兑换港币。这一行为本身已构成妨害信用卡管理罪。

       法律依据：

       根据《刑法》第一百七十七条之一第一款第（二）项，非法持有他人信用卡，数量较大的，构成妨害信用卡管理罪。

       根据最高检、公安部《立案追诉标准（二）》，非法持有他人信用卡数量累计在五张以上的，即应立案追诉。

       “非法持有”的认定：

       需要说明的是，“非法持有”的认定遵循主客观相统一原则：行为人主观上明知持有的是他人信用卡且行为具有违法性，客观上获取信用卡不具有合法依据。以牟利为目的收购或借用他人信用卡用于非法换汇，即使卡是亲友自愿出借，该持有行为同样不具备合法性，应以妨害信用卡管理罪追究。

       “信用卡”的范围：

       根据全国人大常委会立法解释，刑法规定的“信用卡”包括借记卡在内，即各类银行储蓄卡均属此列。

       典型案例：

       在中山市某案中，被告人赵某某在珠海非法买卖外汇过程中，除使用本人信用卡外，另向其亲友借用124张信用卡，并收集不相识人员的13张信用卡使用。检察机关认定其非法持有他人信用卡“数量巨大”，以妨害信用卡管理罪提起公诉。

       在另一起珠海案件中，被告人倪某为到澳门非法汇兑牟利，通过收购或向亲友借用方式非法获取他人信用卡1240张，被珠海市香洲区人民法院以妨害信用卡管理罪判处有期徒刑四年，并处罚金十万元。

       · 二、非法经营罪：非法买卖外汇，数额超500万即达追诉标准

       在珠海取现人民币后兑换成港币，再带到澳门赌场向赌客出售，这一行为属于典型的非法买卖外汇，构成非法经营罪。

       法律依据：

       根据《刑法》第二百二十五条及两高《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第二条，实施倒买倒卖外汇或者变相买卖外汇等非法买卖外汇行为，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

       追诉标准:

       根据司法解释第三条，非法经营数额在五百万元以上，或者违法所得数额在十万元以上的，应当认定为“情节严重”，构成犯罪。

       需要提醒的是，多次交易数额累计计算。司法解释第六条明确规定，二次以上非法买卖外汇，依法应予处理而未经处理的，非法经营数额累计计算。

       典型案例:

       赵某某在珠海将人民币现金存入地下钱庄，地下钱庄将港币打入同案人在澳门赌场的账户，同案人持港币与赌客兑换人民币，款项转入赵某某控制的银行卡后，再持大量他人银行卡在珠海、中山、江门等地柜员机取现，如此往复。经统计，赵某某参与非法买卖外汇数额为人民币8992万余元，孟某某参与数额为5059万余元。检察机关同时以妨害信用卡管理罪和非法经营罪提起公诉，要求数罪并罚。

       在另一案中，被告人武某某向亲友借用61张银行卡，在珠海拱北口岸附近将人民币兑换成港币，到澳门赌场找人换回人民币后，再持卡在珠海、坦洲等地柜员机取现，循环操作，非法买卖外汇数额达人民币709万余元。检察机关同样以妨害信用卡管理罪、非法经营罪两罪提起公诉。

       · 三、律师提醒

       综合上述案例和法律规定，针对此类行为的刑事风险，现作如下提醒：

       “借用他人银行卡”风险极高：持有他人信用卡5张以上即达妨害信用卡管理罪追诉标准。向亲友“借用”银行卡用于非法换汇，同样构成“非法持有”，不因亲友知情而免责。

       非法换汇达500万元即涉刑：无论是否盈利，只要实施了倒买倒卖外汇行为且数额达标，即构成非法经营罪。多次交易数额累计计算，小额多次同样可能触刑。

       “换汇+持卡”可能数罪并罚：在珠海取现换汇并持大量他人银行卡的行为，同时触犯妨害信用卡管理罪和非法经营罪，两罪并罚，刑期显著加重。

       合法换汇渠道：个人及企业如需兑换外汇，务必通过银行等经国家批准的正规金融机构办理，切勿参与地下钱庄或私下换汇活动。